Deux voies possibles
Un bateau se finance soit par un prêt affecté (le crédit est lié à l'achat : pas de vente, pas de crédit), soit par un prêt personnel non affecté, plus libre mais un peu plus cher.
Le prêt affecté est presque toujours le meilleur calcul sur un bateau neuf acheté chez un concessionnaire. Le prêt personnel reprend l'avantage sur l'occasion entre particuliers, où le vendeur n'accepte pas d'attendre l'accord bancaire.
Ce que les banques regardent
- L'âge de la coque. Au-delà de 15 ans, beaucoup d'établissements refusent le prêt affecté et basculent sur du prêt personnel.
- L'apport. Comptez 10 à 20 % du prix. Sur un voilier d'occasion, certaines banques montent à 30 %.
- Le coût de possession. Place de port, hivernage, assurance, entretien : la banque l'intègre à votre capacité de remboursement.
Le piège de la décote
Un bateau à moteur perd une part importante de sa valeur sur les premières années. Sur une durée longue, vous pouvez donc devoir plus que ce que vaut le bateau pendant plusieurs années.
La règle simple : la durée du crédit ne devrait pas dépasser la moitié de la durée pendant laquelle vous comptez garder le bateau.
Hypothèque maritime ou gage ?
Sur les gros montants (au-delà de 100 000 € en général), la banque peut demander une hypothèque maritime. Comme une hypothèque immobilière, elle doit être inscrite pour être opposable aux tiers et se lève à la fin du remboursement ; son régime relève aujourd'hui du Code des transports (statut des navires). Comptez quelques centaines d'euros de frais d'inscription.
Exemple chiffré
Prenons un semi-rigide de 45 000 € avec 7 000 € d'apport, soit 38 000 € financés sur 8 ans. À titre d'illustration, pour un TAEG hypothétique de 5,4 % — à confronter aux taux réels du comparateur —, la mensualité tourne autour de 490 € et le coût du crédit autour de 8 900 €, hors assurance emprunteur.
C'est un point de repère, pas une offre : seul le comparateur, alimenté par les barèmes réels des banques, donne le taux qui s'appliquera à votre dossier.
Ce dossier a une valeur informative. Il ne constitue ni un conseil juridique, ni une offre de crédit. Justaux n'est pas immatriculé à l'ORIAS et n'exerce aucune activité d'intermédiation en crédit. Vérifiez toujours les textes en vigueur et les conditions de votre établissement. « Un crédit vous engage et doit être remboursé. »
